Top_header_08_publications.png
Главная Актуальные публикации Договор страхования.

Договор страхования.

Идея страхования неразрывно связана с его значением как средства, способного устранить или сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств.

     Страхование (гл. 48 ГК РФ) — регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами — страховщиками — с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

     Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

 

     В силу обязательства по страхованию одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

     Глава 48 ГК РФ регламентирует три группы обязательств по страхованию:

       обязательства из договора страхования (п. 1 ст. 927 ГК РФ);

       обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условие о страховании (ст. 970 ГК РФ);

       обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927 ГК РФ) — обязательное страхование.

     Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования — имущественного и личного. Имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

     Обязательное страхование отличается следующими характеристиками:

       оно осуществляется в силу указания закона для юридических лиц в отношении закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 ГК РФ);

       круг страхователей указывается в соответствующем законе с возложением на них обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц (застрахованных лиц) либо своей гражданской ответственности перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК РФ);

       оплата страхования осуществляется по общему правилу за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ);

       страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК РФ);

       ГК РФ устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст. 937).

     Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ).

     Особое место среди разновидностей обязательств по страхованию занимают: сострахование, двойное страхование и перестрахование.

     Сострахование — это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ).

     При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (п. 4 ст. 951 ГК РФ). ГК РФ устанавливает общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 ГК РФ).

     Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.).

     Договор перестрахования — договор о передаче одним страховщиком принятой на себя обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы (полностью или частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другого страховщика.

     Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем, или цедентом, страховщик, принимающий эти обязанности, — перестраховщиком, или цессионарием.

    Передаваемый риск называется перестраховочным риском, а процесс его передачи — цедированиемриска, или перестраховочной цессией.

    Особенности цедирования риска лежат в основе классификации договоров перестрахования:

        факультативного перестрахования;

        облигаторного перестрахования;

        факультативно-облигаторного перестрахования.

     Договор факультативного перестрахования предоставляет страховщику (перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику — исключительную возможность принятия предложенных рисков или отказа от них.

     Договор облигаторного перестрахования — договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) — к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика — к их принятию.

     Факультативно-облигаторный договор (договор «открытого покрытия») создает обязанность принимать предложенные доли рисков только для перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от нее.

     В практике страхования сложились две системы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная.

     Пропорциональная система включает три способа:

       квотного перестрахования;

       эксцедентного перестрахования;

       квотно-эксцедентного перестрахования.

    При квотном перестраховании доля участия перестраховщика выражается в конкретной (фиксированной) сумме — квоте.

     Эксцедентное перестрахование определяет размер максимального участия страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии (эксцедент), а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери.

     Сочетание этих двух видов договоров — квотно-эксцедентное перестрахование применяется, но сравнительно редко.

     Непропорциональная система получила развитие в двух договорных типах перестрахования:

       договоре эксцедента убытка;

       договоре эксцедента убыточности.

     В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает страховое покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия страховщика (перестрахователя), т.е. франшизу, но ниже определенной в договоре суммы, составляющей предельную границу обязательств перестраховщика — лимит перестраховочного покрытия.

    Договор эксцедента убыточности предусматривает, что убыточность до установленного предела будет покрываться исключительно самим страховщиком (перестрахователем), а все превыше­ние данного лимита убыточности — перестраховщиком.

     Основания возникновения обязательств по страхованию. ГК РФ впервые в национальной практике закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927).

     Участники страхового обязательства. Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

      В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ).

     В целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т.д.). Особый вид объединения страховщиков — страховой пул — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними.

     Образование страхового пула преследует три цели:

       обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула;

       создание гарантий страховых выплат;

       более полное страховое обеспечение рисков.

     Страховая деятельность может осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования.

     При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров.

      Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

     Страхователем (полисодержателем) признается физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

     Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Из вышесказанного следует:

•     выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

       назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования;

       возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства;

       наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица;

       страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом.

      Застрахованное лицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

 

      СТРАХОВОЙ ДОГОВОР

     Следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

       договор страхования как классическая модель частной автономии воли;

       договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

     Гражданский кодекс РФ отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора — договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

      Установлена обязательность письменной формы заключения договора страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая — непосредственно «страховая» — его форма.

     Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция — тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ, п. 2 ст. 253 КТМ РФ).

     Страховой полис — это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

     Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица.

     В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т.д.).

     Страховой интерес — это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами.

     Страховой интерес составляет необходимые предпосылки и элементы любого обязательства по страхованию.

     Страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридическ