Договор банковского вклада. Договор банковского счета.
«Деньги, развращая нравственность людей, служат необходимым перегноем всякого общественного прогресса» (Флобер).
Договоры банковского вклада и банковского счета традиционно рассматриваются как типичные банковские сделки. Оба договора обнаруживают общие сходные признаки в оформлении и содержании.
В обоих договорах вкладчику, клиенту банка, открывается банковский счет, на котором поступившие от него денежные средства не хранятся (как в классическом договоре хранения — депозите), а учитываются. С этих счетов по указанию клиента производятся соответствующие расчеты.
Это дает основание утверждать о применении к договорам банковского вклада положений договора банковского счета.
На этом сходство завершается. Договоры признаются самостоятельными гражданскими правовыми договорами и закреплены в главах 44 и 45 части второй ГК РФ.
Различия состоят в следующем.
1. Отношения банковского вклада юридически могут оформляться двояко:
а) открытием клиенту-вкладчику счета (на который вносятся соответствующие денежные средства клиента);
б) выдачей клиенту ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата).
2. Понятие банковского счета охватывает различные виды счетов, поэтому п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, предусматривает применение правил о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено договором банковского вклада и не противоречит его существу.
Предметом отношений по договору банковского вклада являются безналичные денежные средства, представляющие собой не конкретные денежные купюры, а право требования, персонифицирующееся либо в выдаче, либо перечислении известных денежных сумм. Поэтому внесенные вкладчиком денежные купюры обезличиваются в банке и, соответственно, вкладчику по его первому требованию выдаются совершенно иные купюры.
Вклад как объект данного вида банковских сделок представляет собой не ту или иную конкретную денежную сумму как вещное право клиента, а лишь обязательное право требования клиента к банку. Следовательно, банковский счет, на котором находится вклад, является не титулом права собственности или иного вещного права, а всегда определенным размером и содержанием требования вкладчика к данному банку.
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
Основной смысл и назначение конструкции договора заключается в том, что на банк возлагается обязанность принять определенные меры по возврату вклада и обеспечению такого возврата. Данная легальная конструкция исключает возможность рассмотрения обязанностей банка как хранителя денежных средств.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Характеристика договора: реальный, односторонний, возмездный.
Участники договора. Стороной, принимающей вклады, может быть только банк, располагающий правом на привлечение средств во вклады (в связи с выданной лицензией) (п. 2 ст. 136 Закона «О банках и банковской деятельности»). При этом в Законе императивной нормой закреплено, что единственной легальной формой привлечения вкладов является договор банковского вклада. Данный Закон право привлечения средств во вклады предоставляет банкам, работающим на рынке не менее двух лет. В качестве вкладчика могут выступать любые юридические лица и граждане (если в роли вкладчика выступают граждане, то данный договор становится публичным (ст. 426 ГК РФ)).
Пунктом 2 ст. 835 ГК РФ, соответственно, установлено общее правило о последствии принятия вклада любыми неправомочными лицами либо с нарушением установленного порядка.
В случае того или иного нарушения со стороны банка гражданам предоставляется возможность потребовать немедленного возврата всей суммы вклада, с начислением процентов и возмещением всех причиненных убытков, включая неполученные доходы.
В случае тех же нарушений со стороны банка для юридических лиц данный договор должен быть признанным недействительным, т.е. ничтожным. В этом случае подлежит применению ст. 1103 ГК РФ о неосновательном обогащении (при этом выплате подлежат суммы вклада плюс проценты за пользование чужими денежными средствами плюс неполученные доходы).
Форма договора. Договор банковского вклада подлежит обязательному письменному оформлению (п. 2 ст. 836 ГК РФ), но форма может отличаться от традиционно принятой в частном праве. Формой договора может служить сберегательная книжка, депозитный сертификат или иной документ, предусмотренный либо законом, либо банковскими правилами.
Сберегательная книжка по сложившемуся обыкновению, как правило, оформляет договор с участием граждан (ГК РФ дает описание реквизитов сберкнижки (п. 1 ст. 843)). Подобные реквизиты являются бесспорным основанием для расчетов вкладчика с банком в размере той суммы, которая зафиксирована в этой сберкнижке, если только клиент не представил бесспорных доказательств иного размера числящихся средств во вкладе.
Гражданский кодекс РФ закрепил достоверность правильности соответствующих записей до тех пор, пока вкладчик не докажет иное.
Сберкнижка на предъявителя — ценная бумага (ст. 843 ГК РФ). Восстановление прав по утраченной предъявителем ценной бумаге происходит по вызывному производству (ст. 148 ГК РФ, ст. 274— 281 Гражданского процессуального кодекса РФ).
Договор банковского вклада может иметь разный режим:
1) с условием выдачи по первому требованию — договор до востребования;
2) по истечении определенного срока — срочный вклад.
При внесении вклада банк с клиентом могут согласовывать любые дополнительные условия, допускаемые гражданским правом. Дополнительный вклад — условный договор банковского вклада.
Независимо от режима вклада во всех случаях за вкладчиком сохраняется право требовать досрочно выдачи всей суммы вклада, за исключением внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата.
Договор банковского вклада (это императивная норма) — договор возмездный. Поэтому договор без указания процентов является ничтожным.
ГК РФ и иные законы содержат меры по обеспечению возврата банковского вклада. Это императивные нормы п. 1 ст. 840 Законов «О банках и банковской деятельности», «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Эти нормы не могут быть изменены и исключены из договора.
Для юридических лиц механизм возврата вкладов предусматривается условиями договора.
Банк отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, включая уставный и резервный фонды (п. 1 ст. 56 Закона «О банках и банковской деятельности»).
Косвенной мерой обеспечения возврата вкладов является обязанность банка информировать свою клиентуру о способах возврата. Гражданский кодекс РФ прямо предусматривает возможность внесения денежных средств во вклад не только непосредственно самим вкладчиком, но и третьим лицом в его пользу (ст. 841 ГК РФ), а также внесение вкладов в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ).
Соответственно банк обязан зачислять во вклад денежные средства, поступающие от третьих лиц, при этом предполагается согласие вкладчика на такие операции. И это предположение исходит из того, что сам вкладчик предоставил третьим лицам сведения о своих счетах.
Вкладчик может отказаться от зачисления средств на его счет или оговорить в договоре условие о получении по этому поводу его согласия.
В случае, когда деньги вносятся в банк на имя определенного третьего лица, а не самого вкладчика, договор вписывается в конструкцию договора в пользу третьего лица.
Существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Такое лицо становится владельцем вклада с момента согласия, т.е. когда он воспользовался данным вкладом.
Виды банковских вкладов. Согласно ст. 837 ГК РФ основное деление вкладов на виды определяется сроком их возврата. Это могут быть либо вклады до востребования, либо срочные вклады.
Вклады можно подразделить также по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц.
Согласно ст. 842 ГК РФ вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц.
По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады: к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д.
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
Данный договор представляет собой гражданско-правовое средство по организации и осуществлению расчетов. Этим средством и является открытие и ведение банковского счета. Такие действия рассматриваются как банковские операции, которые осуществляются лишь банками или организациями, получившими соответствующие лицензии.
Договор банковского счета — гражданско-правовая форма договора, заключается между банком и клиентом.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Характеристика договора: консенсуальный, двусторонний, возмездный.
Договор банковского счета опосредствует обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих клиентских денежных сумм и проведению других операций по счету в соответствии с условиями конкретного договора. При этом объектом, соответственно, действий банка являются безналичные денежные средства.
При заключенном договоре банковского счета банк не хранит денежные средства, а лишь учитывает их (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Законодательством предусмотрено бесспорное право банка использовать эти денежные средства для собственных целей. При этом для банка исключается возможность возвратить те же самые денежные купюры.
Объектом в договоре банковского счета, как и вклада, выступают права требования, а не вещи. На денежные суммы, внесенные в банк, клиент не сохраняет вещных прав, а приобретает по отношению к банку обязательственные правовые требования.
Существенной особенностью договора является закрепление в нем в качестве императивного правила обязанности банка предоставлять клиенту беспрепятственное распоряжение всей суммой средств, находящихся на его счете. Банк не вправе контролировать направление использования средств клиента или устанавливать какие-либо иные ограничения прав клиента, распоряжаться денежными средствами по своему собственному усмотрению (в своей воле, своей власти, в своем интересе).
Единственным исключением, когда банк не исполняет и не должен исполнять требования по счету со стороны клиента, является так называемый арест банковского счета, т.е. прекращение расходных операций по счету по постановлению или решению суда, санкции прокурора (ст. 858 ГК РФ, ст. 77 Закона «О банках и банковской деятельности»). Все это говорит о возможности приостановления любых операций по счету, но лишь в случае, напрямую предусмотренном нормами федерального законодательства.
Банк обязан за пользование денежными средствами уплачивать клиенту процент в размере, определенном договором. В том случае, если размер процента договором не предусмотрен, он определяется согласно установившимся в практике делового оборота размером процента, обычно уплачиваемого данным банком по вкладам до востребования. Договор банковского счета предполагается как возмездный, если его безвозмездность не устанавливается соглашением сторон (п. 1 ст. 852 ГК РФ).
Клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на его счете в случаях, если встречное предоставление прямо предусмотрено соглашением сторон (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
Клиент (физическое, юридическое лицо) вправе открывать несколько счетов, в различных банках, за исключением прямого ограничения, предусмотренного федеральным законом (см. п. 3 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»). В тех банках, которые получили специальное разрешение на операции в валюте, клиент имеет право открывать и валютные банковские счета (ст. 5 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» и п. 3 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»).
Законодательство обязывает банк заключить договор банковского счета с любым клиентом, открыть счет на условиях, установленных самим банком для счетов данного вида. Тем самым банки лишены какой-либо правовой возможности производить выбор клиентуры.
Отказ банка будет правомерным только тогда, когда у банка отсутствует реальная возможность принять клиента на банковское обслуживание, либо в случае, когда этот отказ допускается законом или иным правовым актом.
Во всех иных случаях при отказе банка открыть счет клиенту клиент может защитить свои права путем подачи в суд заявления о принудительном заключении договора и потом взыскать убытки, полученные при уклонении банка (ст. 846, 445 ГК РФ). Законодатель исходит из публично-правовой природы этого договора (ст. 426 ГК РФ).
Оформление договора регулируется банковскими правилами.
Как зачисление на банковский счет, так и списание с него средств (движение средств на банковском счету) охватывается экономическим термином «операция по счету».
Юридически каждая отдельно взятая операция или их совокупность представляет собой всегда форму исполнения банковского счета (договора). Поэтому закон устанавливает обязанности банка совершать для клиента все виды операций, предусмотренных для данного вида счета.
Следовательно, исходя из договора банк не вправе отказать клиенту в совершении операций по счету, если только возможность отказа не была предусмотрена сторонами (ст. 847 ГК РФ).
В законе совершенно четко установлены сроки совершения операций по счету. ГК РФ исходит из того, что зачисление средств клиенту должно производиться не позднее дня, следующего за днем поступлений в банк соответствующих платежных документов. Данный срок является максимальным. Возможен и более короткий срок, который может быть предусмотрен договором.
Списание средств со счета должно производиться не позднее дня, следующего за днем поступления платежного документа, однако законом, банковскими правилами или договором может быть предусмотрен и иной сокращенный или продленный срок. Нарушение подобных сроков влечет наступление для банка гражданско-правовой ответственности в виде выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (по существующей и устной ставке банковского процента — ст. 395 ГК РФ или ст. 856 ГК РФ и п. 3 ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности»).
В содержание банковского обслуживания может входить в обязанность банка производить необходимые клиенту платежи даже при отсутствии соответствующих средств на счете клиента (фактически это означает выдачу клиенту кредита).
Расторжение договора. По заявлению клиента расторжение договора допускается в любое время и без всяких условий.
По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в двух случаях:
1. При остатке денежных средств на счете ниже установленного минимального размера, если в течение месяца со дня предупреждения банка он не будет восстановлен.
2. При отсутствии операций по счету в течение года (см. п. 1, 2 ст. 859 ГК РФ).
6609 Однако в случае так называемого «спящего» счета клиент не лишается возможности по согласованию с банком сохранить такой счет либо даже при открытии счета предусматривает такое условие в самом договоре.
ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ
В зависимости от объема расчетных операций счета можно подразделить на расчетные, текущие и специальные (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные).
В зависимости от субъектного состава договора счета можно подразделить на клиентские и межбанковские.
В зависимости от технических средств, оформляющих отношения сторон по договору, можно выделить карточные счета. Расчетные, текущие и некоторые специальные счета могут оформляться банковскими картами.
Расчетные счета открываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов).
Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам. Кроме того, обособленным подразделениям юридических лиц, расположенным вне места их нахождения, могут открываться расчетные субсчета. По текущим и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций.
Специальные счета включают бюджетные и валютные счета.
Специальный характер бюджетных счетов проявляется в особенностях субъектного состава, источников формирования денежных средств, зачисляемых на них, а также направлений их расходования. В соответствии со ст. 161 БК РФ бюджетное учреждение, подведомственное федеральным органам исполнительной власти, использует бюджетные средства исключительно через лицевые счета бюджетных учреждений, которые ведутся Федеральным казначейством РФ.
Специальный характер валютных счетов проявляется в специфике субъектного состава, объекта (иностранная валюта), а также в строго целевом характере использования находящихся на них средств. Валютные счета в России открываются только в уполномоченных банках, т.е. в банках, имеющих валютную лицензию, выданную Центральным банком РФ.
Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков.
Юкша Я.А. Учебник "Гражданское право"
